Olen pitänyt kirjaa siitä, mihin meidän rahat menevät ja miten varallisuutemme kehittyy. En juuri tee budjetteja, vaan olen huomannut, että pelkkä kulujen seuraaminenkin jo ohjaa tekemään fiksumpia rahapäätöksiä. Varallisuuden karttumisen seuraaminen taas auttaa huomaamaan, että kehitystä tapahtuu, vaikka arjessa mikään ei tuntuisikaan liikkuvan. Tavoitteeni ei ole kituuttaa, vaan elää normaalia elämää, jossa säästämme noin puolet palkasta osakerahastoihin ja lainojen lyhennyksiin.
Kotihoidontuki ja isot hankkinnat eivät sovi yhteen. Säästöaste valahti negatiiviseksi ja uskottavuuteni talousbloggarina on koetuksella.
Tulot ja kulutus
Alkuun vähän selvennystä, mitä luvut pitävät sisällään. Laitamme vaimon kanssa palkat tasan keskenämme ja maksamme yhteistililtä kaikki menomme. Kun minä tienaan tällä hetkellä vähän enemmän kuin vaimoni, tämä tarkoittaa, että siirrän palkkojemme erotuksen yhteistilille, jolta maksetaan kaikki kulut – niin talouden yhteiset kuin henkilökohtaisetkin. Saimme vuoden 2024 alussa vauvan, ja perheemme tulotaso on nyt normaalia matalampi, sillä vaimoni on perhevapaalla.
Säästöprosentin laskennassa käyttämäni palkat ovat laskennallisia. Jaksotan kullekin kuukaudelle koko vuoden lomarahat ja edellisen vuoden bonuksen. Esimerkiksi lomaraha ei heilauta yhden kuun säästöastetta, vaan se on jo jaettu tasan vuoden kaikkien kuukausien tuloihin. Tuloihin sisältyy palkkojen lisäksi lapsilisä, joka on tällaisella kahden lapsen perheellä noin 200 euroa kuussa. Kuluihin luen asuntolainan korot ja kulut, mutta en lyhennystä. En myöskään huomioi sijoitusasuntomme rahavirtaa luvuissa, vaan ainoastaan varallisuuskehityksessäni.
Uskottavuuteni FI-bloggarina (financial independence) on koetuksella.
Tässä kuussa perheemme tulotaso oli jälleen erittäin matala, kun vaimoni on hoitorahalla ja elämme käytännössä vain minun palkallani. Samalla kuukauteen osui monta suurta kulua yhtä aikaa, ja säästämisasteemme meni ekaa kertaa seurantani aikana pakkaselle. Hyi!
Isoimmat kulut johtuivat näistä:
- Henkilövakuutukset. Lapsivakuutukset lohkaisevat valtavan loven, eivätkä tapaturma- ja kotivakuutuksetkaan ilmaisia ole. Yhteensä nämä maksoivat melkein pari tonnia.
- Kodinkoneet. Päivitimme yhden kodinkoneen, joka maksoi 700€
- Ruokakauppakulutkin olivat normaalia korkeammat, kun työkiireiden takia turvauduimme lähimmän kaupan, eli k-marketin valikoimaan, ja järjestimme muutamat kahvikestit.
Kulutus on nyt ollut pari kuukautta normaalia korkeampaa, ja pankkitilini puskuri kulunut sen myötä. Huomaan että kun säästöprosentti ei ole tukevasti positiivinen ja puskuri kuluu, alan alitajuisesti stressata asiaa.
Rahastressini on tietenkin melkolailla hölmöä, sillä pankkitilini saldo oli pienimmilläänkin monen tonnin suuruinen, ja meillä on monen vuoden elämään tarvittava määrä rahaa osakkeissa. Emme ole lähelläkään taloudellista turmiota.
Mutta tämä selkäpiihin hiipivä ikävä tunne muistuttaa minulle hyvin, mistä rahasta on kohdallani kyse – turvasta. Olen erittäin tyytyväinen että tajusimme aloittaa joulukuussa asuntolainan lyhennysvapaan, sillä muuten taloutemme kassatilanne olisi paljon tiukempi.
Ensi kuukausi taitaa olla yhtä karmiva, sillä putkessa on vielä autovakuutus ja joitain muita vähän isompia kuluja. Puskurin pitäisi normalisoitua maalis-huhtikuun paikkeilla, kun bonarit tipahtavat tililleni.
Muuten joutunen siirtämään varoja Nordnetistä takaisin pankkitilille. Se tuntuisi jotenkin nololta.
Sijoitukset ja varallisuus
Ensin pieni katsaus tämän osion lukujen taakse. Varallisuuteen lasken sijoitusasunnon ja osakkeet. Sijoitusasunnon arvoa päivitän kerran kvartaalissa vanhojen asuntojen hintaindeksin perusteella. Näiden lukujen ulkopuolella meillä on lisäksi omistusasunto jota vasten on tuntuvasti velkaa, autopaikka ja siihen paikkaan sopiva käytettynä ostettu, kohtuuhintainen perheauto. Varallisuusluvut ovat aina kuun lopun lukuja, ja kun palkka tulee kuun viimeisenä päivänä, tilillä oleva rahasumma on aina aika paljon suurempi kuin mitä se paria päivää aiemmin oli.
Minulla on n. 90% salkustani indeksirahastoissa, ja OST:lla n. 10% eli 20 t€. Yritän olla sijoituksissani lähes kokonaan passiivinen, mutta kun välillä tekee mieli treidailla, OST saa toimia alustana siihen. Uskon että tällainen pieni treidailusalkku auttaa minua pysymään sijoitusstrategiassani suurimmalla osalla rahoistani.
Tammikuussa osakesalkkuni nousi iloisesti uuteen huippuunsa. Minulta nousun tuoma endorfiini jäi saamatta, sillä uudenvuodenlupaukseni mukaisesti en pitänyt Nordnetin applikaatiota kännykässäni. Koen että Nordnetin appsi tuuppii sijoitustoimintaani väärään suuntaan, enkä sen takia halua pitää sitä asennettuna.
Suoraan sanottuna asentaessani applikaation uudelleen ja avatessani sen ensi kertaa, odotin jotain paljon pahempaa. Finanssitwitterin perusteella osakesäästötilini suurimman omistuksen, Global Atomicin, megarämpinen jatkui, ja se olikin tehnyt taas omaa myyräntyötään osakesäästötilini puolella. Onneksi vastaavasti joulukuussa ostamani Verkkokauppa oli pompsahtanut kivasti positiivisen tulosvaroituksen myötä, ja Almonty Industries sai myös hyviä uutisia kuun loppupuolella, jolloin kuoppa oli suurimmaksi osaksi täyttynyt.
Kaikki tuotto tuli jälleen indeksisijoituksista, ja viime kuun kuukausikatsauksessa pohtimani OST:n tyhjentäminen tuntuu edelleen aika fiksulta. Toisaalta OST on huonon sijoitustoimintani takia ”uudelleenbalansoitunut”, eikä sen osuus salkun kokonaisuudesta ole kovinkaan merkittävä.
Huonojen OST-sijoitusten lisäksi varallisuuteni kasvua on viime vuosina leikannu sijoitusasuntomme arvonkehitys. Tarkistan sijoitusasunnon arvon kvartaaleittain hintaindeksin perusteella, ja tuo indeksi on tainnut olla jo kolmatta vuotta laskeva. Valoa ei näy tunnelin päässä, sillä uusien asuntolainojen määrä mataa edelleen.
Sijoitusasuntolainojen nostomäärät ovat sitä vastoin piristyneet, ja mekin olimme aktiivisia tällä rintamalla. Kävimme pankin kanssa lainaneuvotteluja uuden lainan kartoittamiseksi, ja ainakin tuon keskustelun perusteella pankit ovat taas aika hövelillä päällä mitä tulee lainanantoon. Tästä keskustelusta ja sijoitusasunnon ostoprosessista lisää myöhemmin.
Kotielämä
Olemme poikkeuksellisesti olleet terveitä lähes koko kuukauden, pois lukien tämän viikon lopun lenssuilua. Koko syksy oli aikamoista suossa tarpomista, mutta nyt touhu tuntuu jopa mukavalta. Kun lapsiperhe on terveenä, elämänlaatu on ihan tuhottoman paljon parempaa ihan joka rintamalla. Pinna vähemmän kireä, lapset iloisempia, vaimo rakastettavampi ja töissäkin sujuu paremmin. Hyvän tilanteen takia kävin jopa salilla joka viikko.
Vauvan vauhti kovenee, ja nyt edetään jo kävelyvauhtia. Hän päästi irti tuista ja alkoi tepastella ympäri asuntoa kuun puolivälissä. Voiko häntä enää edes kutsua vauvaksi, vai ollaanko jo vaaperoita tai ihan taaperoita?
Vaaperomme oppi kävelemään melkein paria kuukautta aiemmin kuin sisaruksensa. Olen ollut tekevinäni samankaltaista havaintoa lähipiirin muidenkin kakkoslapsien kohdalla: isoveljien ja -siskojen esimerkin voima on valtava, ja samalla näillä pikkusisaruksilla taitaa olla paljon stimuloivampi elinympäristö. Sen seurauksena liikkuminen kehittyy paljon varhaisemmin.
Blogi
Aloitin täällä Isyysvapaassa uuden haastattelusarjan nimeltään Isien vuoro. Siinä miehet puhuvat isyydestä – siitä miltä se tuntuu, mitä se antaa ja mitä ottaa.
Vanhemmuudesta puhutaan usein lähinnä äitien näkökulmasta, eikä muiden isien kokemuksia juuri kuule. Isyyskeskustelu painottuu helposti siihen, miten väsyttävää ja kiireistä lapsiperheen arki on, vaikka siihen kuuluu paljon muutakin.
Vanhemmuudella on huono brändi: se on pelottavaa, se maksaa hirveästi, se tuhoaa kaiken kivan elämästä kun aika ja energia ei riitä ja niin edelleen. Ajattelin että valaisemalla miten erilaiset isät hommasta ajattelevat, voisi touhu näyttää monelle vähemmän pelottavalta. Näen että tällä teemalla on aika paljon yhteiskunnallista merkitystä syntyvyyden laskun takia.
Sarjan avasi muutama päivä sitten Harri Huru, ja putkessa on pitkä liuta lisää, joten jäähän seurailemaan.
Blogin luetuimmat artikkelit tammikuussa 2025:
- Pääkallolinnan kautta… minulla on Voimaa! – Mitä opin elämästä, kun vuokralaisemme soitti ja halusi neuvotella vuokrantarkistuksesta.
- Uudenvuodenlupauksia 2025 – Mitä tavoittelen tänä vuonna?
- Isien vuoro: Harri Huru, asuntosijoittaja ja isä – Uusi haastattelusarja, jota tulen julkaisemaan pitkin kevättä
- Tietämättömyys on onnea osakemarkkinalla – Miten Nordnetin applikaatio tuuppii meitä väärään suuntaan.
Suosittelen lukemaan nuo kaikki, sillä vaatimattomasti voisin sanoa, että ne ovat aika hyviä tekstejä. Vaikka nykyään sivuilleni tulee aika hyvin orgaanista liikennettä hakukoneista, harmittaa, kun viime aikoina postaukseni ovat jääneet twitterin algoritmin jalkoihin eivätkä lähteneet trendaamaan. Syynä tähän on varmasti osin se, että olen ollut työkiireiden takia laiska postailemaan, eikä algoritmi tietenkään tykkää sellaisista viesteistä, joissa kehotetaan poistumaan alustalta tänne blogin puolelle.
Olen semiaktiivisesti postannut myös Threadsin ja Blueskyn puolelle. Jälkimmäinen on aika hiljainen vaikka moni tuntuu sitä fanittavan, mutta Threadsissa vanhemmuusaiheiset kirjoitukset liikkuvat kokemukseni mukaan paljon Twitteriä paremmin.
Instagrammia en oikein hanskaa, sillä olen maailman huonoin valokuvaaja eikä noiden videoiden väsääminen oikein kiinnosta. Sielläkin sisältö pitäisi tehdä alustalle, eikä alustalta ulos linkittäminen toimi laisinkaan. Lisäksi ärsyttää, ettei läppärillä voi julkaista Reelsejä. Samalla instagram vaikuttaa enemmän julkaisulta ja vähemmän keskustelulta, joten koen saavani koko touhusta aika vähän hyötyä. Noilla tekstipohjaisilla alustoilla (X, Threads, Bluesky), kommentit antavat minulle usein paljon, enkä ole ihan hirveästi törmännyt öyhötykseenkään
Jos joku someguru osaa neuvoa miten tämän somepostailun saisi skaalautumaan, laita ihmeessä kommenttia!
Jos haluat seurata matkaani kohti taloudellista riippumattomuutta, ja kuulla kun pähkäilen maailmaa ja isyyttä, ota tilini seurantaan somessa:
- https://twitter.com/ove_vapaalla
- https://www.threads.net/@ove_vapaalla
- https://www.instagram.com/ove_vapaalla
- https://bsky.app/profile/ove-vapaalla.bsky.social
Liity postituslistalleni, niin saat ilmoituksen kun artikkeleita. En jaa sähköposteja ulkopuolisille tahoille.
Vastaa