Isyys toi elämääni tarpeen miettiä raha-asioita: Lapsiperheen talous kuntoon

Olin aina sijoittanut ja olen luontaisesti säästäväinen, mutta raha-asioiden optimointi alkoi aidosti kiinnostaa minua vasta, kun meistä tuli lapsiperhe. Elämään tuli ensi kertaa aivan pakollisia menoja, kun lapsi pitää ruokkia ja vaatettaa riippumatta siitä mitä elämä heittäisi eteen.

Vanhemmuuden myötä vastaan tuli myös aivan uusia taloudellisia haasteita: kun aiemmin kaksilla tuloilla elätettiin kaksi ihmistä, nyt vanhempainvapaiden aikana pitäisikin elättää yhden henkilön palkalla kolme ihmistä. Tajusin, että kun potentiaaliset pahat ajat voisivat olla paljon entistä pahempia, sitäkin tärkeämpää olisi, että hyvinä aikoina talous olisi tukevasti plussalla.

Aika moni ihan hyvätuloinenkin tuntuu tuhlaavan melkein kaikki tulonsa. Vaikka yleensä kirjoitan tänne muistiinpanoja lähinnä itseäni varten ja yritän välttää muiden ohjeistamista, tällä kertaa käytän blogia varaventtiilinä, jolla vältän valistamasta niitä leikkipuistojen hyvätuloisia isiä, jotka ovat viimeisen parin vuoden aikana valitelleet perheensä taloudellista asemaa. Tämän blogin tarkoitus on tarjota perusneuvoja, joilla keski- ja hyvätuloinen pääsee taloutensa herraksi.

Älä osta luotolla

Ensimmäinen ja ehkä tärkein neuvo on välttää velan ottamista kulutustavaroiden ostamiseen. Luottojen korot ja mahdolliset maksut voivat nopeasti kasvattaa ostosten todellisia kustannuksia. Kun käytät debit-korttia, pysyt paremmin perillä käytettävissä olevista varoistasi ja vältät yllättävät velat.

Ennen kuin keskityt säästämiseen ja sijoittamiseen, maksa pois kaikki kulutusluotot, luottokorttivelat ja osamaksut, ja muut joissa korot ovat yli 5% suuruiset.

Ajattele tällaista korkeakorkoista velkaa vähän niin kuin keittiössä olevana tulipalona. Jos sellainen syttyy, ensimmäinen tavoitteesi on saada se sammutettua, eikä sitä ennen kannata suunnitella olohuoneen sisustusta. Jos saat tulipalon sammumaan, ei kannata sytyttää uusia.

Jos homma on hallussa eikä sinulla ole riskiä ajautua lainakierteeseen, tämä neuvo kääntyy päälaelleen: luottokorttia on fiksua käyttää maksuaikakorttina. Osta luottokortilla, mutta maksa lasku pois ennen kuin se ehtii kerryttää laskutuspalkkiota ja korkoa. Luottokorttiyhtiö kantaa näin riskin nettipetoksista ja muista ikävistä sattumuksista, joita nettiostelussa voi tulla vastaan, ja saat samalla korotonta maksuaikaa ja ehkä jonkinlaisen maksutapaedunkin.

Säästä puolet palkastasi

Säästöprosentti, joka on 50% tai yli, on todellinen supervoima. Kovin moni elämässä tapahtuva yllätys pääse aiheuttamaan todellista taloudellista stressiä. Matalatuloiselle tämä säästöaste on varmasti mahdoton, mutta korkeatuloiselle homman ei pitäisi olla utopiaa, vaikka vaatiikin opettelua.

Mitä jos 50% säästö tuntuu mahdottomalta? Keskimääräinen säästämisaste Suomessa on jotain yksinumeroista, joten sieltä pomppu viiteenkymmeneen voi tuntua suurelta.

Jos puolen palkan säästäminen tuntuu toivottomalta, aloita pienemmin. Pidä kirjaa menoistasi ja pysähdy hetkeksi miettimään suurimpien kuluerien kohdalla, onko se tarpeellinen, miksi se on tarpeellinen ja miten saman hyödyn voisi saada halvemmalla. Ehkä ravintolaillallisen sijaan kaverit voisi kotiin syömään, ja vaikka tarjota heille ruoat. Saisit rakennettua syvempiä yhteyksiä heihin, ja samalla säästäisitte rahaa. Ehkä bensan polttamisen sijaan voisikin polttaa rasvaa pyörän selässä.

Suurimmat kuluerät ovat yleensä asuminen, autoilu ja ruokailu. Säästä nyt mitä voit ja pyri säästämään jatkossa vaikka 90% kaikista palkankorotuksista, bonuksista ja lomarahoista, joita vastaan tulee. Etenkin nousujohteista uraa tekevillä parissa vuodessa säästöaste on noussut jo merkittävästi.

Muista, että tärkeintä on löytää kestävä tasapaino, ei kituuttaa. Sellaisia asioita kannattaa ostaa, jotka oikeasti tuovat sinulle onnea ja arvoa. Kannattaa silti miettiä, mikä oikeasti on kituuttamista, sillä aika monet elävät ihan hyvää elämää 50% säästöasteella, ja suuremmallakin. Toki pienituloisella tavoitteen pitää olla matalampi.

Pidä puskuria pahan päivän varalle

Pahan päivän varalle on hyvä pitää pientä puskuria tilillä. Optimaalinen puskurin määrä olisi lähempänä nollaa, mutta useimmille meistä muutaman kuukauden puskuri tarjoaa mielenrauhaa. Tuo mielenrauha voi auttaa ottamaan isompaa riskiä muualla, vaikkapa osakemarkkinalla ja jos puskurin ansiosta jätät vaikka yhdenkin paniikkimyynnin tekemättä, kun markkina romahtaa, puskuri onkin tuottanut sinulle kokonaisuutta tarkastellen merkittävästi.

Sijoita säästösi viisaasti

Viisaasti sijoittaminen on helppoa. Kun talouden perusasiat ovat kunnossa, kaikki ylimääräinen kannattaa sijoittaa mahdollisimman laajasti hajautettuihin indeksirahastoihin, ja unohtaa sinne. Sijoitusrahastoa valitessasi halvalla saa hyvää. Valitse sellainen, jonka hallinnointikulut ovat alle 0.2%.

Tällä tavalla et rikastu, mutta vaurastut aika varmasti pitkän ajan kuluessa. Rikastumistavoitteet voivat olla ristiriidassa vaurastumisen kanssa, sillä kovat tuotot tulevat yleensä kovan riskin kanssa. Bitcoinit, uraaniosakkeet ja mikä nyt milloinkin trendaa, voivat tuoda tuloja nopeasti, mutta ne voivat myös olla toimimatta ja viedä säästöt mennessään. Erittäin laajasti hajautettu indeksisijoittaminen toimii paljon varmemmin, mutta myös varmasti hitaammin.

Nämä ohjeet ovat suunnattu erityisesti keskituloisille ja sitä paremmin tienaaville, mutta uskoisin, että niistä on vähän muokattuna hyötyä kenelle tahansa, joka haluaa parantaa taloudellista tilannettaan.

Talouden hallinta ei ole rakettitiedettä, mutta se vaatii hieman itsetutkiskelua: mitä minun oikeasti tarvitsee ostaa? Minkälaisia riskejä olen valmis ottamaan rahojeni kanssa? Aloita pienin askelin, ja huomaat pian, kuinka taloudellinen tilanteesi alkaa kohentua.