Joulukuu 2024 - Hoitorahalla kituuttelu alkoi

Olen pitänyt vuoden verran kirjaa siitä, mihin meidän rahat menevät ja miten varallisuutemme kehittyy. En juuri tee budjetteja, vaan olen huomannut, että pelkkä kulujen seuraaminenkin jo ohjaa tekemään fiksumpia rahapäätöksiä. Varallisuuden karttumisen seuraaminen taas auttaa huomaamaan, että kehitystä tapahtuu, vaikka arjessa mikään ei tuntuisikaan liikkuvan. Tavoitteeni ei ole kituuttaa, vaan elää normaalia elämää, jossa säästämme noin puolet palkasta osakerahastoihin ja lainojen lyhennyksiin.

Puolisoni hoitorahakausi alkoi, joten säästöprosentti taisi jäädä pysyvästi matalalle tasolle joulukuusta alkaen.

Tulot ja kulutus

Alkuun vähän selvennystä, mitä luvut pitävät sisällään. Laitamme vaimon kanssa palkat tasan keskenämme ja maksamme yhteistililtä kaikki menomme. Kun minä tienaan tällä hetkellä vähän enemmän kuin vaimoni, tämä tarkoittaa, että siirrän palkkojemme erotuksen yhteistilille, jolta maksetaan kaikki kulut – niin talouden yhteiset kuin henkilökohtaisetkin. Saimme vuoden 2024 alussa vauvan, ja perheemme tulotaso on nyt normaalia matalampi, sillä vaimoni on perhevapaalla.

Säästöprosentin laskennassa käyttämäni palkat ovat laskennallisia. Sisällytän niihin myös lomarahat ja edellisen vuoden bonuksen, joka on noin kuukauden palkka. Esimerkiksi lomaraha ei heilauta yhden kuun säästöastetta, vaan se on jo jaettu tasan kaikkien kuukausien tuloihin. Tuloihin sisältyy palkkojen lisäksi lapsilisä, joka on tällaisella kahden lapsen perheellä noin 200 euroa kuussa. Kuluihin luen asuntolainan korot ja kulut, mutta en lyhennystä. En myöskään huomioi sijoitusasuntomme rahavirtaa luvuissa, vaan ainoastaan varallisuuskehityksessäni.

Tässä kuussa perheemme tulotaso romahti, kun vaimoni jäi hoitorahalla. Hoitoraha on bruttona 377 euroa kuukaudessa, ja helsinkiläisinä saamme siihen päälle vielä kuntalisää 266 €. Vähiin käy tulopuoli, kun elämme käytännössä vain minun palkallani. Säästöprosentti oli silti 20%, mutta tämä on laskennallinen säästöprosentti, joka jakaa vuoden tuloni tasan joka kuukaudelle. Todellisuudessa sain tässä kuussa paljon vähemmän käteen, kun verokorttini tuloraja jäi matalaksi.

Sijoituksiin menevä osuus ei romahtanut samaan tapaan kuin säästöprosentti. Aloitimme vuoden mittaisen asuntolainan lyhennysvapaan, jotta taloudessa on enemmän pelivaraa vanhempainvapaiden aikana, ja jotta voimme jatkaa sijoittamista osakkeisiin ja muihin asuntoa paremmin tuottaviin varallisuuseriin.

Joululahjoihin ei paljoa kulunut. Ostimme lapsillemme vain yhden lahjan per naama, sillä sukulaisilta tulee aina niin paljon lahjoja, että lisälahjojen tuoma ilo laskee merkittävästi. Kun vielä sovimme puolisoni kanssa, että keskenämme annamme vain jotain pientä, rahaa meni lähinnä sukulaislasten lahjoihin.

Vaatekulut olivat normaalia korkeammat, kun ostimme jouluaatoksi vähän päivitystä vaatekaappiin, kun tiesimme että vauvan ensimmäinen joulu tarkoittaa suurta määrää valokuvia, ja niissä on kiva näyttää vähän vähemmän ryysyiseltä kuin yleensä.

Autoni osallistui joulujuhlaan sytyttämällä juhlavalot kojelautaan vain pari päivää ennen aattoa. Onneksi sain homman fiksattua nopeasti, eikä tästä tullut kuin alle 200 € paukku. Ihmiset: älkää ostako autoa.

Sijoitukset ja varallisuus

Ensin pieni katsaus tämän osion lukujen taakse. Varallisuuteen lasken sijoitusasunnon ja osakkeet. Sijoitusasunnon arvoa päivitän kerran kvartaalissa vanhojen asuntojen hintaindeksin perusteella. Sijoitusvarallisuuden ulkopuolella meillä on lisäksi omistusasunto jota vasten on tuntuvasti velkaa, autopaikka ja siihen paikkaan sopiva käytettynä ostettu, kohtuuhintainen perheauto. Varallisuusluvut ovat aina kuun lopun lukuja, ja kun palkka tulee kuun viimeisenä päivänä, tilillä oleva rahasumma on aina aika paljon suurempi kuin mitä se paria päivää aiemmin oli.

Minulla on n. 90% salkustani indeksirahastoissa, ja OST:lla n. 10% eli 20 t€. Yritän olla sijoituksissani lähes kokonaan passiivinen, mutta kun välillä tekee mieli treidailla, OST saa toimia alustana siihen. Uskon että tällainen pieni treidailusalkku auttaa minua pysymään sijoitusstrategiassani suurimmalla osalla rahoistani.

Joulukuun olisi voinut varallisuusmielessä skipata. Nettovarallisuus laski markkinan mukana.

Pankkitilin rahamäärä droppasi tuon tulorajan paukkumisen ja vaimon matalien tulojen takia. Huomaan, että minulla alkaa heti nousta pieni ahdistus, kun tilillä oleva rahamäärä ei olekaan tasainen, vaan hiipuu hiljakseen. Tämä ahdistus, vaikka onkin lievää, on ihan absurdia, kun samaan aikaan minulla on neljännesmiljoona osakkeissa, ja se tilivarakin on 10000€ suuruinen.

Kokonaisuudessaan tämä vuosi on ollut sijoitusrintamalla aikamoinen pettymys. Vuosituotoksi muodostui vain 7,5%, kun samaan aikaan melkein missä vain isommassa indeksissä olisi ollut tarjolla parikymmentä %-yksikköä korkeampaa kasvua. Absoluuttisessa rahassa tämä tarkoittaa monien kymmenien tonnien menetettyjä tuottoja.

Mistä huono meno johtuu? Osa menetetystä tuotosta tulee siitä, että minulla on sellainen 10% rahoista pohjoismaiden markkinoilla, Suomi-painolla. En pidä tätä mitenkään huonona juttuna pitkässä juoksussa, sillä Suomi tuntuu minusta halvahkolta, vaikkei täällä tietenkään mitään kasvunäkymiäkään ole. Toinen syy huonoon suoritukseen on verovelkojen maksu, kun nostin rahaa OST:ltä. Maksoin veroja useamman tonnin edestä noston yhteydessä.

Rahan nostaminen OST:ltä oli ihan oikea liike, kun katsoo minkälaista tuhoa olen niillä sijoituksilla saanut aikaan. Suomi-painon ja verovelkojen lisäksi olen tuhonnut varallisuuttani OST:llä harrastamani uraanipelailun takia. Katson nyt tuon Global Atomicin tilanteen vielä loppuun, mutta vuoden 2025 ensimmäisen kvartaalin jälkeen taidan nostaa OST:ltä loputkin rahat pois, ja lopettaa tämän pelleilyn.

Kotielämä

Kotirintamalla ei mitään järisyttävän uutta. Tämä jatkuva sairastelu harmittaa niin paljon, etten oikein jaksa edes kirjoittaa siitä. Koko syksy on ollut aika survivalia.

Vauva oppi seisomaan ilman tukea, ja mikä parasta, isovanhempien läsnäollessa. Koko syksyn jatkuneen sairastelumme takia emme ole oikein päässeet sukulaisvierailuille, ja olemme kokeneet siitä huonoa omatuntoa ja fiilistä. Tällainen ikimuistoinen kokemus tuntuu hyvältä tämän jälkeen.

Muuten vauvan lisääntynyt liikkuminen on todella kuormittavaa. Koko ajan saa olla valvomassa, mitä hän nappailee käsiinsä, pistää suuhunsa, ja vetää eri tasoilta päälleen. Itsetuhoista touhua.

Blogi

Pääsin Twitterissä tuhannen seuraajan tuolle puolen, mikä tuntuu yllättävän kivalta ollakseen aika mitätön metriikka kokonaisuuden kannalta.

Blogin luetuimmat artikkelit:

Yksi kohokohta oli, kun yksi lukija kertoi ottaneensa tuon ”Miten vanhempainvapaat kannattaa pitää? Optimoimalla jopa 800 euron lisähyöty” -artikkelin vinkit heti käyttöönsä, jotta saisi Helsinki-lisän hyödynnettyä. Mahtavaa että näistä teksteistä on jollekin muullekin jotain hyötyä. Yleensä nämä vain auttavat minua setvimään ajatuksiani.

Olen tässä jouluvapailla pohtinut, miten kehittäisin blogiani eteenpäin, ja minulla on mielestäni pari ihan hyvääkin ajatusta tässä mielessäni. Niistä lisää myöhemmin.

Jos haluat seurata matkaani kohti taloudellista riippumattomuutta, ja kuulla kun pähkäilen maailmaa ja isyyttä, ota tilini seurantaan somessa:

Liity postituslistalleni, niin saat ilmoituksen kun artikkeleita. En jaa sähköposteja ulkopuolisille tahoille.